For at forblive konkurrencedygtige skal bankerne holde deres margin så lav som muligt og dermed tiltrække nye kunder tilbyde lavere renter på nye personlige lån. Hvordan kan du mere sandsynligt end ikke beslutte, hvilken bank har den laveste rente? På overfladen kan svaret virke enkelt, men faktisk er det ikke altid så sort og hvidt.

For at opnå en revision af renten for indeværende år, skal bankerne afsløre “hø dag sats” (et mere præcist navn for dagens primære rente) for januar måned, sammen med den margen, hvormed renten er forhøjet eller reduceret for den tilsvarende korte rente. Denne margen angives i løbet af udstedelsestidspunktet for udlån og kaldes marginopkaldsrenten. Det er typisk omkring 1,5-2 procent. Bankerne skal oplyse marginopkaldet i lånet eller andet lånedokument.

Betalingsstandsning af lån

Når en låntager betaler et personligt lån tilbage, går provenuet først gennem kautionisten og sendes derefter videre til den oprindelige bank af kautionisten. Hvis garanten er en forretningsbank, returnerer banken provenuet til forretningsbanken. Hvis banken havde lånet i deres portefølje, betalte banken en rabat til forretningsbanken for at dække den del af lånet for at beholde det fulde lånebeløb i banken. Dette kaldes sikkerhedsstillelse .

Da bankerne har foretaget alle lånene af deres egne midler, er de nødt til at overdrage lånene til en anden bank, når en misligholdelse af lånet opstår. Banken modtager som sikkerhed den samme sikkerhed, som investeringsselskabet underskrev, da investoren købte dårlige erhvervsdebitorer. Hvis investoren ikke løse misligholdelser ‘andre betaling regimenter, kan banken derefter tage låntageren til en kredit inkassobureau og likvidere gennem auktioner eller lige konkurs.

Bankerne endte således med kun at holde fast i de lån, der var nødvendige for deres daglige drift, og der blev ikke ydet andre lån. Hvis udlånsprocessen blev reduceret til dette niveau, ville tilbagebetalingsbetingelserne for lånene rent faktisk tjene det formål, de blev ydet til. Dette er også fejlagtigt som bankerne stoppe udlån og vende pengene over til ny brug.

Vigtig udvikling i udlån

Da megabanker kan kræve sikkerhedsstillelse op til 125% af det ønskede lån, hvilket ville være et betydeligt stykke fast ejendom, den føderale regering indført vedligeholdelse og lindrer Housing Program. Federal Housing Administration (FHA) finansierede programmer for at hjælpe långivere til at godkende lånene uden at kræve, at FHA realkreditforsikring. I juli 31, 2009, 23 långivere af realkreditlån sponsoreret af FHA garanteret næsten 6.000 proprietære lån gennem disse indledende programmer.

Tilsammen koster disse programmer branchen op til 355 millioner i omkostninger ifølge branchens estimater. Kombinationen kompenserer dog ikke for en reduktion i værdien af kommerciel finansiering på grund af de mange regeringsprogrammer, der er skylden for transport af boliglån.